隨著數(shù)字技術(shù)的進(jìn)步，普惠金融領(lǐng)域能夠更*、更低成本、更高效地覆蓋更多人群。通過(guò)政策引導(dǎo)和財(cái)政補(bǔ)貼的方式，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供各項(xiàng)普惠服務(wù)，普惠金融的“*后一公里”難題得到有效化解。

　　2016年，中國(guó)作為G20主席國(guó)期間提出制定《G20數(shù)字普惠金融*原則》，倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展，促進(jìn)無(wú)法獲得和缺乏金融服務(wù)的群體獲取和使用數(shù)字金融服務(wù)。如今，數(shù)字技術(shù)被更廣泛地應(yīng)用到金融服務(wù)中。目前，在福建、浙江等地，普惠金融插上數(shù)字“翅膀”后實(shí)現(xiàn)了騰飛。

　　海上有了移動(dòng)銀行

　　福建寧德三都澳海域是我國(guó)的“大黃魚(yú)之鄉(xiāng)”。在這里，每到晚上天色暗下來(lái)以后，白天看起來(lái)沒(méi)什么色彩的大黃魚(yú)才會(huì)裹上金黃“外衣”。為了買(mǎi)到正宗的大黃魚(yú)，三都澳的“大黃魚(yú)魚(yú)市”到了晚上才會(huì)熱鬧起來(lái)。

　　過(guò)去，買(mǎi)魚(yú)的人都是白天去鎮(zhèn)上排隊(duì)取好錢(qián)，晚上再拿錢(qián)來(lái)交易。但大黃魚(yú)單筆買(mǎi)賣(mài)動(dòng)輒二三十萬(wàn)元，量大的時(shí)候一筆甚至高達(dá)百萬(wàn)元，這么多現(xiàn)金，著實(shí)讓人們“數(shù)錢(qián)數(shù)到手抽筋”，白天還得帶著“巨款”跑一趟銀行，一來(lái)一回路上也得耽誤不少時(shí)間。

　　“現(xiàn)在只要‘手機(jī)對(duì)手機(jī)’就行，從銀行的APP轉(zhuǎn)賬，一兩分鐘就能完成交易，附近養(yǎng)魚(yú)的人家都覺(jué)得很方便。其實(shí)，剛開(kāi)始時(shí)，只看到數(shù)字、摸不著錢(qián)心里還是有點(diǎn)兒發(fā)慌，現(xiàn)在習(xí)慣了，手機(jī)上點(diǎn)一點(diǎn)就能收錢(qián)，也不怕收到假幣了。”在這里養(yǎng)了25年魚(yú)的鄭祥安告訴記者。

　　在中國(guó)人民銀行的指導(dǎo)下，福建寧德農(nóng)商行提升海上漁區(qū)金融支付水平，安排工作人員登上漁排及船舶，現(xiàn)場(chǎng)為漁民和養(yǎng)殖戶(hù)開(kāi)通手機(jī)銀行、布設(shè)移動(dòng)POS機(jī)及收單二維碼等。從此，養(yǎng)殖戶(hù)與其上下游商戶(hù)之間可以隨時(shí)隨地開(kāi)展資金結(jié)算，大大延伸了銀行服務(wù)半徑，降低了商戶(hù)交易成本。截至2017年10月末，寧德環(huán)三都澳地區(qū)手機(jī)支付用戶(hù)數(shù)達(dá)到203.36萬(wàn)戶(hù)，2017年1月份至10月份，該地區(qū)通過(guò)“海上移動(dòng)銀行”共辦理業(yè)務(wù)1.25億筆，金額2804.17億元。

　　在浙江寧波，數(shù)字化的助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)已實(shí)現(xiàn)全覆蓋。李玲維是寧波市奉化區(qū)山下地村山峰超市的老板娘，她還有一個(gè)身份是奉化農(nóng)商銀行助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)的“站長(zhǎng)”。“今年，我已經(jīng)為村民處理了1萬(wàn)多筆業(yè)務(wù)。”她告訴我們，通過(guò)由銀行提供的一臺(tái)數(shù)字化設(shè)備，在店里就能轉(zhuǎn)賬、查詢(xún)余額、繳納水電費(fèi)等，村民們可以做到“基本金融不出村、綜合服務(wù)不出鎮(zhèn)”。目前，寧波市2273個(gè)行政村已設(shè)立了3203個(gè)這樣的服務(wù)點(diǎn)。

　　信用環(huán)境更好了

　　“現(xiàn)在我們?cè)趶S(chǎng)區(qū)里不僅能存取款，有閑置資金還能買(mǎi)理財(cái)，同事買(mǎi)車(chē)還能在這兒辦車(chē)貸。”今年25歲的彭偉是寧波市北侖區(qū)吉利汽車(chē)春曉基地的一名工人。得益于當(dāng)?shù)匦庞眯畔⑵脚_(tái)的建設(shè)，他在廠(chǎng)區(qū)內(nèi)就能辦理包括貸款在內(nèi)的金融服務(wù)。

　　寧波市北侖區(qū)大型企業(yè)云集，吸引了50萬(wàn)名產(chǎn)業(yè)工人來(lái)就業(yè)。由于信用信息缺乏，產(chǎn)業(yè)工人們的很多金融服務(wù)需求長(zhǎng)期游離于金融服務(wù)體系之外，難以得到滿(mǎn)足。

　　為解決產(chǎn)業(yè)工人信用信息缺乏的問(wèn)題，北侖區(qū)在14家企業(yè)試點(diǎn)產(chǎn)業(yè)工人信息采集，已將1.2萬(wàn)名工人信息導(dǎo)入寧波市普惠金融信用服務(wù)平臺(tái)，開(kāi)放共享給金融機(jī)構(gòu)。北侖區(qū)常務(wù)副區(qū)長(zhǎng)滕安達(dá)表示，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)為產(chǎn)業(yè)工人提供金融服務(wù)，將有助于穩(wěn)定企業(yè)員工隊(duì)伍，有利于制造業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展。

　　2017年初，中國(guó)人民銀行寧波市中心支行還初步建成了針對(duì)小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的信用服務(wù)平臺(tái)，目前已經(jīng)采集了來(lái)自市場(chǎng)監(jiān)管局、不動(dòng)產(chǎn)登記中心、海關(guān)等14個(gè)部門(mén)和機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，匯聚成3.2億條信用信息，接入了全市64家銀行、小貸公司和保險(xiǎn)公司；在福建，中國(guó)人民銀行福建中心支行建立了福建省統(tǒng)一的農(nóng)戶(hù)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，推動(dòng)小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體納入“福建省中小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)信用信息服務(wù)平臺(tái)”。截至2017年10月末，福建全省建立小微企業(yè)信用檔案超過(guò)11萬(wàn)戶(hù)，其中超過(guò)2.5萬(wàn)戶(hù)企業(yè)獲得銀行融資，已經(jīng)建檔的570萬(wàn)戶(hù)農(nóng)戶(hù)中，有近半已獲得貸款，合計(jì)超過(guò)6000億元。

　　重視可持續(xù)發(fā)展

　　普惠金融在惠及更多弱勢(shì)群體、擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面的同時(shí)，如何平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)化發(fā)展？這是各國(guó)在發(fā)展普惠金融時(shí)面臨的共同問(wèn)題。

　　在《G20數(shù)字普惠金融*原則》提出的行動(dòng)建議中，平衡好數(shù)字普惠金融發(fā)展中的創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵的一條，要通過(guò)以市場(chǎng)為導(dǎo)向的激勵(lì)和公私部門(mén)的合作，鼓勵(lì)數(shù)字創(chuàng)新，特別是以此惠及無(wú)法獲得正規(guī)金融服務(wù)和缺乏金融服務(wù)的群體。

　　因此，推動(dòng)數(shù)字普惠金融可持續(xù)發(fā)展，也需要政府和市場(chǎng)共同發(fā)揮作用。中國(guó)人民銀行寧波市中心支行行長(zhǎng)朱文劍介紹，在推動(dòng)普惠金融發(fā)展的前期，要發(fā)揮“政府引導(dǎo)”的作用，通過(guò)政策引導(dǎo)和財(cái)政補(bǔ)貼的方式，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入這片當(dāng)時(shí)還看不到直接收益的市場(chǎng)。

　　在政策支持下，李玲維經(jīng)營(yíng)的超市+助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)才有可能持續(xù)下去。在運(yùn)營(yíng)服務(wù)點(diǎn)的過(guò)程中，李玲維的每筆業(yè)務(wù)都能從奉化農(nóng)商行得到0.6元至0.8元的補(bǔ)貼。

　　對(duì)于“農(nóng)”字頭的中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，深耕普惠金融也是其立行之本。朱文劍認(rèn)為，服務(wù)點(diǎn)為承辦銀行至少帶來(lái)了4項(xiàng)關(guān)聯(lián)收益：分流銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)壓力、促進(jìn)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、提升品牌知名度、培育客戶(hù)金融能力與黏性。奉化農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)姜永福也表示，設(shè)立服務(wù)點(diǎn)有助于增強(qiáng)該行吸儲(chǔ)能力，提高新開(kāi)戶(hù)數(shù)量。

　　接下來(lái)，如何推動(dòng)普惠金融可持續(xù)發(fā)展？朱文劍表示，要打好基礎(chǔ)，建設(shè)好普惠金融信用信息服務(wù)平臺(tái)、助農(nóng)金融服務(wù)平臺(tái)等數(shù)字化的金融基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)。此外，針對(duì)數(shù)字金融帶來(lái)的新變化和新風(fēng)險(xiǎn)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范與教育保護(hù)。“有效的‘政府引導(dǎo)’仍然不可或缺，還需要打造與數(shù)字普惠金融發(fā)展相適應(yīng)的組織環(huán)境與政策基礎(chǔ)，帶動(dòng)市場(chǎng)力量逐步發(fā)揮主體作用。”朱文劍強(qiáng)調(diào)。

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