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　　安徽省作為中國農(nóng)村改革發(fā)源地，在金融支農(nóng)的探索上走在前列、干在實(shí)處、勇立潮頭。2015年7月，國家層面作出建立全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系戰(zhàn)略部署后，安徽省委、省政府高度重視，于2015年12月28日在全國率先成立了省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司，省財(cái)政連續(xù)3年注入資本金，目前實(shí)收資本27.8億元。安徽農(nóng)擔(dān)公司成立以來，始終堅(jiān)持在農(nóng)業(yè)金融供給側(cè)發(fā)力，緊緊圍繞農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營，積極探索創(chuàng)立了“接安徽地氣、適江淮水土”的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保模式——“勸耕貸”。

　　經(jīng)過兩年多的實(shí)踐探索，截至2018年4月，已累計(jì)為8777戶種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社、小微農(nóng)業(yè)企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供擔(dān)保貸款40.04億元，業(yè)務(wù)已在全省68個(gè)縣（市、區(qū)）落地。其中，近七成貸款主體是通過擔(dān)保增信的方式*在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款，切實(shí)打通了金融資源流向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的“*后一公里”。

　　金融改革“活水”來，農(nóng)民融資難題解

　　“過去由于沒有有效抵押物和擔(dān)保人，很難從銀行借到貸款，嚴(yán)重影響了合作社的發(fā)展。現(xiàn)在有了‘勸耕貸’，給農(nóng)民降下了‘及時(shí)雨’。”宿州市埇橋區(qū)解集鄉(xiāng)種糧大戶李偉說。

　　近年來，李偉承包了6000畝土地，托管了1.2萬畝土地，但周轉(zhuǎn)資金始終是道難邁的坎。2016年初，他抱著試試看的心態(tài)申請(qǐng)“勸耕貸”，沒想到竟獲得100萬元低息貸款。他用這筆錢購買了3臺(tái)大型收割機(jī)和兩臺(tái)大型拖拉機(jī)，大大提高了生產(chǎn)效率。在年底如數(shù)還貸之后，2017年1月，他又申請(qǐng)了100萬元“勸耕貸”，用這筆錢購買了一套大型烘干設(shè)備。

　　埇橋區(qū)農(nóng)業(yè)人口近140萬，土地面積225萬畝，土地流轉(zhuǎn)面積128萬畝，有各種農(nóng)業(yè)新型主體1986家。

　　雖然經(jīng)過多年打拼，這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多數(shù)卻因融資門檻高而發(fā)展艱難。過去，埇橋區(qū)財(cái)政支農(nóng)的傳統(tǒng)做法多是“流量管理”，出臺(tái)以*性補(bǔ)貼為主要特征的資金化支農(nóng)政策。這些政策看上去立竿見影，但多半只關(guān)注程序合理，資源配置的綜合效應(yīng)達(dá)不到理想狀態(tài)。作為全省首批農(nóng)村土地確權(quán)頒證試點(diǎn)縣區(qū)，埇橋區(qū)還探索推出土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押貸款。然而，受制于諸多因素，特別是缺乏擔(dān)保，這一貸款形式推進(jìn)緩慢。

　　“‘勸耕貸’通過有能力的擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入，形成政府、擔(dān)保公司、銀行、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體共擔(dān)、共推、共管、共享的新型支農(nóng)資金使用機(jī)制。農(nóng)民再也無需自己去找擔(dān)保人和抵押物。”埇橋區(qū)委負(fù)責(zé)同志說，這種機(jī)制構(gòu)建起“資源聯(lián)手開發(fā)、信貸集合加工、風(fēng)險(xiǎn)共同管理、責(zé)任比例分擔(dān)”的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保新型組合，推廣低成本、少環(huán)節(jié)、成批量、可持續(xù)的支農(nóng)信貸產(chǎn)品，是財(cái)政資金撬動(dòng)銀行資金進(jìn)入農(nóng)業(yè)的創(chuàng)新，也是農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的創(chuàng)新。

　　貸款條件放寬松，服務(wù)“三農(nóng)”更貼心

　　“銀行放款這么快，過去想都不敢想。”埇橋區(qū)順河鄉(xiāng)家庭農(nóng)場(chǎng)主楊風(fēng)光由衷地說。2016年初，他聽說埇橋區(qū)在全國率先推出“勸耕貸”，便想借50萬元承包1000畝土地種大豆。他原以為，周期怎么說也得一個(gè)月以上，誰知銀行從上門考察到發(fā)放貸款只用了7個(gè)工作日。楊風(fēng)光用這筆資金承包了1000畝土地，當(dāng)年秋天，這塊土地上的大豆單產(chǎn)達(dá)到240公斤，每畝效益達(dá)千元以上，創(chuàng)造出埇橋區(qū)單產(chǎn)大豆*紀(jì)錄。他還長期聘用本村16名貧困農(nóng)民在農(nóng)場(chǎng)打工，貧困戶月收入在1500元以上。

　　貸款流程更少、額度更高、放款更快、期限更活、利息更低，“勸耕貸”相比于其他貸款具有*多優(yōu)勢(shì)，為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)注入了金融“活水”。

　　2016年3月，埇橋區(qū)政府、擔(dān)保公司和農(nóng)業(yè)銀行在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)核心示范區(qū)灰古鎮(zhèn)進(jìn)行“勸耕貸”試點(diǎn)，共同制定了貸款申報(bào)條件：家庭農(nóng)場(chǎng)需依法注冊(cè)，運(yùn)行正常；土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)在鎮(zhèn)備案；經(jīng)營主體負(fù)責(zé)人具有完全民事行為能力，年齡原則上為18歲至60歲；信用觀念強(qiáng)，資信狀況良好，無惡意拖欠流轉(zhuǎn)費(fèi)用現(xiàn)象；流轉(zhuǎn)土地3年以上，且經(jīng)營糧食面積200畝以上或設(shè)施農(nóng)業(yè)20畝以上等。同時(shí)，明確省、市、區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，示范家庭農(nóng)場(chǎng)和合作社優(yōu)先推薦。對(duì)于單戶貸款額度，確定為起點(diǎn)10萬元，*100萬元；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)則享受更多優(yōu)惠，*貸款額度可達(dá)5000萬元。“為減少借款人申報(bào)辦理程序，將受理、調(diào)查、申請(qǐng)、面簽4張表整合為一張，農(nóng)戶到銀行辦理貸款，*就能辦理成功。”農(nóng)業(yè)銀行埇橋支行負(fù)責(zé)人說。

　　2016年，灰古鎮(zhèn)符合貸款條件的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有11戶，*獲得貸款600萬元，*15萬元，預(yù)計(jì)這些農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通過擴(kuò)大生產(chǎn)，可帶動(dòng)農(nóng)村就業(yè)崗位4200個(gè)。“擔(dān)保公司和銀行獲得了應(yīng)有的效益，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體激發(fā)了潛在活力，農(nóng)民朋友也得到了真正的實(shí)惠，三方形成共贏的局面。”宿州市農(nóng)業(yè)部門工作人員說。

　　審核監(jiān)管機(jī)制全，金融風(fēng)險(xiǎn)有“兜底”

　　一方面要簡化貸款手續(xù)，擴(kuò)大貸款規(guī)模，扶持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展；另一方面，金融安全也必須科學(xué)管控。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的不確定因素多，放寬貸款“門檻”后，如何防控貸款風(fēng)險(xiǎn)？

　　“勸耕貸”實(shí)行政府和金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)共管、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制。埇橋區(qū)農(nóng)委建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體管理平臺(tái)，對(duì)申請(qǐng)“勸耕貸”的農(nóng)民，從家庭信息、管理水平、經(jīng)營效益、社會(huì)信譽(yù)等進(jìn)行審核；發(fā)放貸款后，還要跟蹤貸款使用去向，并定期走訪和幫扶，提高借款人的經(jīng)營管理和償債能力。同時(shí)，注重信用培育，塑造新型職業(yè)農(nóng)民的誠信理念。

　　埇橋區(qū)按照“戶申請(qǐng)、村推薦、鎮(zhèn)核查、農(nóng)委復(fù)查推薦、擔(dān)保機(jī)構(gòu)承保、金融機(jī)構(gòu)放貸”的程序，嚴(yán)把關(guān)口，全力規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，做到調(diào)查、公示、審核“三*”，信息資料、主體身份、貸款用途、經(jīng)營情況“四真實(shí)”，杜絕惡意貸款。同時(shí)，該區(qū)還把“勸耕貸”作為全面深化改革的重點(diǎn)任務(wù)列入臺(tái)賬，強(qiáng)化跟蹤調(diào)度，真正做到應(yīng)貸盡貸。

　　夾溝鎮(zhèn)辛豐村造林大戶武欽水2003年承包了3700畝荒山，帶領(lǐng)本村的9戶貧困戶共同發(fā)展荒山綠化事業(yè)。由于荒山造林綠化周期長，他遇到了資金周轉(zhuǎn)難題。*近，他申請(qǐng)“勸耕貸”之后，入戶調(diào)查組對(duì)武欽水的創(chuàng)業(yè)、誠信等作出詳細(xì)評(píng)估，認(rèn)定他為潛力客戶，很快向他發(fā)放了50萬元“勸耕貸”低息貸款，幫他渡過難關(guān)。

　　信用變現(xiàn)融資，風(fēng)險(xiǎn)防范良性循環(huán)

　　“傳統(tǒng)的信貸理念是‘抵押優(yōu)先、避險(xiǎn)為王’，抵押全覆蓋、風(fēng)險(xiǎn)無敞口，而‘勸耕貸’顛覆傳統(tǒng)，構(gòu)建的是‘成長優(yōu)先、信用為王’的新路徑。”安徽省農(nóng)委財(cái)務(wù)處副處長姚云飛介紹，“勸耕貸”走差異化發(fā)展之路，實(shí)施“藍(lán)海戰(zhàn)略”，突出聚焦服務(wù)、*服務(wù)。首先是對(duì)象*，“勸耕貸”將擔(dān)保服務(wù)對(duì)象鎖定為種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體，對(duì)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體擔(dān)保占比不低于90%，高出國家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)20個(gè)百分點(diǎn)。其次是用途*，“勸耕貸”聚焦支持糧食生產(chǎn)、畜牧水產(chǎn)養(yǎng)殖、農(nóng)林優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)、農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施等。*后是金額*，“勸耕貸”戶均擔(dān)保額在49萬元左右，實(shí)現(xiàn)資源*優(yōu)配置。

　　安徽省農(nóng)業(yè)擔(dān)保集團(tuán)董事長葉斌介紹，“勸耕貸”要求所有合作銀行利率*上浮不得超過中國人民銀行同期基準(zhǔn)利率的20%，擔(dān)保費(fèi)執(zhí)行安徽省支持小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)1.2%，獲得“勸耕貸”服務(wù)的客戶融資綜合成本（銀行利息加擔(dān)保費(fèi)）不高于6.42%。這是目前農(nóng)村信貸市場(chǎng)*的成本，也是“勸耕貸”深受歡迎的重要原因。

　　“勸耕貸”構(gòu)筑了嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，通過3個(gè)層面共同構(gòu)筑業(yè)務(wù)流程風(fēng)控全閉環(huán)。*層是防范原發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。通過規(guī)范的建檔立卡、篩選比對(duì)，將不符合信貸條件、帶有原發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目一律阻擋在信貸擔(dān)保大門之外。第二層是防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)正常的因市場(chǎng)和經(jīng)營活動(dòng)波動(dòng)帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)，用“資金接續(xù)”“經(jīng)營托管”“資產(chǎn)接管”等方式進(jìn)行緩釋和化解。第三層是防范道德風(fēng)險(xiǎn)。“勸耕貸”設(shè)計(jì)對(duì)貸款銀行免責(zé)審計(jì)、對(duì)基層組織問責(zé)督查、對(duì)借款主體追責(zé)公證的“三駕馬車”，構(gòu)成對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的多維檢索、立體管控機(jī)制。

　　截至2018年4月底，“勸耕貸”共計(jì)發(fā)生逾期51戶、金額1926萬元，逾期率0.48%。其中，通過政銀擔(dān)“抱團(tuán)”救助，成功化解24戶、金額628萬元；發(fā)生代償?shù)暮嫌?jì)12戶、金額329萬元，代償率為0.08%?？傮w來看，“勸耕貸”質(zhì)量管理有基礎(chǔ)、有力度、有成效。

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