實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大作出的重大決策部署，是新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手。金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興，重點(diǎn)是融資服務(wù)，難點(diǎn)是如何對廣大農(nóng)戶提供信貸支持。隨著金融科技的廣泛應(yīng)用，農(nóng)村信息化、數(shù)字化建設(shè)加速推進(jìn)，對如何有效破解農(nóng)戶融資難、融資貴、融資慢問題提供了契機(jī)。

　　“三農(nóng)”網(wǎng)絡(luò)融資面臨新機(jī)遇

　　新主體新需求加速涌現(xiàn)。國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施，推動(dòng)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)加速融合，涉農(nóng)新主體新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)。同時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)、農(nóng)民生產(chǎn)生活和農(nóng)業(yè)加工流通的網(wǎng)絡(luò)化變革，促進(jìn)了各類新主體互聯(lián)網(wǎng)化的金融需求，為金融機(jī)構(gòu)提供了堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。

　　新渠道新手段加速應(yīng)用。隨著農(nóng)村信息化建設(shè)加快推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)已逐漸延伸到基層鄉(xiāng)村。依托新的渠道手段，以數(shù)字化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化為核心的新技術(shù)正在滲透農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營、消費(fèi)各環(huán)節(jié)，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)融資發(fā)展提供了硬件支撐。

　　新技術(shù)新金融加速融合。當(dāng)前，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、移動(dòng)互聯(lián)、人工智能等一系列信息技術(shù)集中涌現(xiàn)，金融科技迅速發(fā)展，對銀行業(yè)產(chǎn)生革命性影響。同時(shí)農(nóng)村生產(chǎn)生活的持續(xù)數(shù)字化沉淀下越來越多可供分析使用的大數(shù)據(jù)。通過金融與科技的深度融合，利用技術(shù)手段對農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營、消費(fèi)信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，能夠*地對農(nóng)戶畫像，為創(chuàng)新農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品提供有力的技術(shù)支撐。

　　探索實(shí)踐“三農(nóng)”網(wǎng)絡(luò)融資

　　圍繞服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，農(nóng)業(yè)銀行積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，專門為廣大農(nóng)民研發(fā)推出了線上融資產(chǎn)品——惠農(nóng)e貸。截至2018年9月末，全行惠農(nóng)e貸余額達(dá)810.2億元，貸款戶數(shù)達(dá)79.2萬戶；已在35家一級(jí)分行全覆蓋，縣域支行開辦率達(dá)到96%。惠農(nóng)e貸實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶貸款批量獲客、批量放貸、批量管貸、批量收貸，較好解決了以往農(nóng)戶貸款管理成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、管戶難的瓶頸問題，是金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村振興的新探索。

　　數(shù)據(jù)采集批量化。真實(shí)、有效的數(shù)據(jù)是開展農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)銀行依托多年來深耕“三農(nóng)”所積累的政府資源、客戶資源和人力資源，對外積極對接涉農(nóng)政府部門、企事業(yè)單位、行業(yè)協(xié)會(huì)、第三方交易平臺(tái)等農(nóng)戶數(shù)據(jù)所有方，對內(nèi)挖掘行內(nèi)數(shù)據(jù)資源，建立起以批量采集為主、分散采集為輔的數(shù)據(jù)收集機(jī)制。

　　授信額度模型化。農(nóng)業(yè)銀行通過量化農(nóng)戶家庭的經(jīng)營、信用、資產(chǎn)狀況等多維信息，科學(xué)設(shè)置信貸模型和信貸參數(shù)，用相對客觀的模型授信替代主觀操作，避免了授信不足或過度授信。如惠農(nóng)e貸批量支持水果種植農(nóng)戶，在選取合適模型的基礎(chǔ)上，批量導(dǎo)入果農(nóng)購肥購藥等各類生產(chǎn)成本、經(jīng)營規(guī)模及資產(chǎn)信用等數(shù)據(jù)，系統(tǒng)即可計(jì)算基礎(chǔ)信貸額度，批量導(dǎo)出貼合實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營需要的*終信貸額度，大大提高了決策的科學(xué)性和效率。

　　貸款方式信用化。鄉(xiāng)村振興催生的新主體、新業(yè)態(tài)等多數(shù)屬于“輕資產(chǎn)”客戶，對純信用方式融資需求極為迫切。惠農(nóng)e貸通過對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營資產(chǎn)負(fù)債、金融交易等多維信息的大數(shù)據(jù)分析，并作為放貸的主要依據(jù)，弱化了對農(nóng)戶抵押擔(dān)保的要求。積極與地方農(nóng)業(yè)、財(cái)政、扶貧、金融辦等主管部門合作，對納入政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、政策性擔(dān)保公司等增信機(jī)制的農(nóng)戶，批量收集信息發(fā)放惠農(nóng)e貸，實(shí)現(xiàn)了銀行貸款與財(cái)政資金的有效融合，貸款可得性顯著提升。

　　此外，辦理流程便捷化。手機(jī)等移動(dòng)載體逐漸成為廣大農(nóng)民的“新農(nóng)具”，為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興渠道創(chuàng)新按下了“快捷鍵”；貸款利率普惠化。農(nóng)業(yè)銀行通過惠農(nóng)e貸讓利于農(nóng)，實(shí)現(xiàn)“從農(nóng)戶用得起到農(nóng)戶還得清”的良性循環(huán)；金融服務(wù)綜合化。農(nóng)業(yè)銀行以惠農(nóng)e貸為基礎(chǔ)，深入挖掘農(nóng)戶多種金融需求，通過“1+N”產(chǎn)品組合，向農(nóng)戶提供一攬子金融服務(wù)，滿足了農(nóng)戶存、貸、匯、理等多種金融需求。

　　推進(jìn)“三農(nóng)”網(wǎng)絡(luò)融資高質(zhì)量發(fā)展

　　堅(jiān)持戰(zhàn)略引領(lǐng)。實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)有效發(fā)展，必須以國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為統(tǒng)領(lǐng)，加強(qiáng)“三農(nóng)”和互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略融合，著眼長遠(yuǎn)做好規(guī)劃設(shè)計(jì)，立足實(shí)際謀好業(yè)務(wù)布局，加大資源投入，用*先進(jìn)的技術(shù)服務(wù)*廣大的農(nóng)村客戶，實(shí)現(xiàn)金融科技和農(nóng)村金融同頻共振，將農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)不斷做大做強(qiáng)做優(yōu)。

　　堅(jiān)持科技賦能。面對日新月異的科技浪潮，需要銀行業(yè)進(jìn)一步全面樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，充分認(rèn)識(shí)“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的新機(jī)遇，突破思維定式，加快傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)的線上化改造，將互聯(lián)網(wǎng)思維嵌入“三農(nóng)”新產(chǎn)品、新服務(wù)和新模式中去。

　　堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。按照互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作特點(diǎn)和規(guī)律，進(jìn)一步開展產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，加快制定完善一整套與互聯(lián)網(wǎng)金融相適應(yīng)的農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品制度體系。推進(jìn)模式創(chuàng)新，在各類農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資模式推廣的速度、廣度、深度、新度上下功夫，重點(diǎn)針對涉農(nóng)專業(yè)市場、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革等領(lǐng)域，因地制宜開展模式創(chuàng)新。

　　堅(jiān)持風(fēng)控為本。根據(jù)農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，建立業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的“防火墻”。構(gòu)建以系統(tǒng)管控為主、人工管控為輔的風(fēng)險(xiǎn)管控模式，不斷完善客戶篩選、授信模型等系統(tǒng)建設(shè)，確保過程可控制，記錄可追溯。持續(xù)提升系統(tǒng)化風(fēng)險(xiǎn)管控水平，充分依托科技手段將制度規(guī)則和管理要求轉(zhuǎn)化為風(fēng)控模型，嵌入到業(yè)務(wù)流程的關(guān)鍵環(huán)節(jié)中，提高預(yù)警監(jiān)控的及時(shí)性、準(zhǔn)確性、有效性和前瞻性。建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，加強(qiáng)與農(nóng)擔(dān)公司、政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)合作，提升風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力。

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