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　　隨著農(nóng)村新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的不斷涌現(xiàn)，農(nóng)民對信貸的需求越來越迫切。如何激活農(nóng)村沉睡資產(chǎn)，拓寬農(nóng)業(yè)融資渠道，已成為農(nóng)村金融改革中亟待解決的問題。湖南省沅陵縣在深化農(nóng)村金融制度改革過程中，探索出了以產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會為載體的互助性融資擔(dān)保模式，有效破解了農(nóng)村融資與擔(dān)保難題。

　　一、主要做法

　　沅陵縣以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位、以縣農(nóng)商行為合作銀行開展產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會融資擔(dān)保試點。在組建過程中，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)中心對當(dāng)?shù)匦滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)行走訪和摸底，了解其產(chǎn)業(yè)狀況、資金需求，從中篩選出產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)牢固、影響力較大、信用較好、服務(wù)意識較強(qiáng)、干事創(chuàng)業(yè)熱情較高的產(chǎn)業(yè)大戶、合作社領(lǐng)辦人作為發(fā)起人，并指導(dǎo)其準(zhǔn)備有關(guān)材料，經(jīng)縣金融改革辦批復(fù)同意、縣民政部門登記備案，成立產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會。

　?。ㄒ唬┙M織架構(gòu)。協(xié)會采用會員制吸收鎮(zhèn)域范圍內(nèi)的龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社以及種養(yǎng)大戶自愿參加。協(xié)會對申請加入?yún)f(xié)會的個人就產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、信用狀況、品質(zhì)德行、為人處事、干事能力和創(chuàng)業(yè)愿望等方面進(jìn)行全面評定，對通過農(nóng)戶評級授信、持有較高等級信用證的個人，優(yōu)先吸納為會員。為確保產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會運行規(guī)范，在產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會組建過程中，以會員自治為前提，制定出詳盡的協(xié)會章程，由所在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府為協(xié)會提供辦公場所，建立產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會組織架構(gòu)，設(shè)理事會、監(jiān)事會等職能管理機(jī)構(gòu)，劃定分工，明確權(quán)責(zé)。一般由理事會負(fù)責(zé)協(xié)會的日常業(yè)務(wù)，如保證金的歸集和管理，及時公布信用保證金的使用情況，接受會員大會監(jiān)督審查；監(jiān)事會依照法規(guī)和章程，行使監(jiān)督職責(zé)，如核實參會會員、理事、常務(wù)理事資格，確認(rèn)會員大會、理事會、常務(wù)理事會會議議題程序和表決的合法有效性。監(jiān)事長由鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)中心主任兼任。

　　（二）授信機(jī)制。每位協(xié)會會員需要繳納不低于5000元作為信用保證金，與縣財政為每家信用協(xié)會配套的20萬元風(fēng)險基金一并存入當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行，組成融資擔(dān)保基金，實行專款專戶專存。農(nóng)商行則按照融資擔(dān)保基金的8-10倍對產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會進(jìn)行授信。會員發(fā)展產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)資金困難時，向協(xié)會提出擔(dān)?；ブ暾?，并將房屋、土地經(jīng)營權(quán)及附著物、棚舍、農(nóng)機(jī)具、產(chǎn)業(yè)等資產(chǎn)由協(xié)會托管，作為反擔(dān)保；協(xié)會理事會以一人一票制對貸款項目、信用狀況進(jìn)行評估審議，對通過評估的會員出具“擔(dān)保函”，作為會員申請貸款憑證。會員信用等級越高，可申請的貸款越多，但*不超過30萬元。會員初始貸款年利率為9.6%，低于一般貸款利率。如果產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會運作良好、信用記錄優(yōu)良、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)牢固，縣農(nóng)商行將在下一年度提高該協(xié)會的授信額度，并給予貸款利率優(yōu)惠。例如，筲箕灣鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會運行兩年多來未發(fā)生不良貸款，縣農(nóng)商行對其授信額度由270萬元提高到500萬元，利率降至8.6%。

　?。ㄈ╋L(fēng)險化解。一旦有會員發(fā)生貸款風(fēng)險，銀行根據(jù)與協(xié)會的合作協(xié)議，扣除擔(dān)?；鸫鷥斍房?；協(xié)會對發(fā)生不良貸款的會員作降級處理，直至取消會員資格且不得再吸納入會，同時，啟動會員產(chǎn)業(yè)和抵押物處置機(jī)制，由協(xié)會中從事同類產(chǎn)業(yè)又愿擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的其他1個或幾個會員接管產(chǎn)業(yè)或收購，所得資金及時補足擔(dān)?；?。此外，對代償付率（賠付總額/實收擔(dān)?；ブ穑┻_(dá)到150%的信用協(xié)會，銀行停止辦理新業(yè)務(wù)，由以縣金改、財政、監(jiān)察、組織、紀(jì)委、公安、法院等相關(guān)部門人員組成的不良貸款清收辦公室，協(xié)助產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會和銀行追償欠款。

　　二、主要創(chuàng)新

　　產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會區(qū)別于其他行業(yè)協(xié)會，是一種把政府組織優(yōu)勢、銀行信貸優(yōu)勢、會員監(jiān)督優(yōu)勢充分結(jié)合起來的信用組織體系，主要有三點創(chuàng)新。

　　一是多方聯(lián)合增信。產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會會員產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和信譽良好，同時還有信用保證金、政府風(fēng)險金等為擔(dān)保，可以得到多方面增信，相比于農(nóng)戶單純利用信用評級授信獲得的小額信用貸款，貸款額度更大，有利于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模。如馬底驛鄉(xiāng)于2014年11月成立了由茶葉、豆制品、種養(yǎng)等大戶組成的產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會，縣農(nóng)村商業(yè)銀行給予協(xié)會授信404萬元，并于當(dāng)年就為該產(chǎn)業(yè)協(xié)會會員發(fā)放貸款6筆，共計81萬元，平均每筆達(dá)13.5萬元，有效地支持了產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　　二是產(chǎn)權(quán)內(nèi)部抵押。產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會模式以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)為抵押物，門檻低，拓寬了農(nóng)戶抵押物范圍。實際操作中，協(xié)會和會員利用協(xié)商評估的“土辦法”評估資產(chǎn)價值，與擔(dān)保公司相比不特別苛求資產(chǎn)的正式確權(quán)、登記和評估，節(jié)約了評估、擔(dān)保等費用。更為重要的是，在協(xié)會內(nèi)部處置資產(chǎn)的辦法，能夠在符合法律規(guī)定的前提下，有效解決擔(dān)保物處置難、變現(xiàn)難的問題，實現(xiàn)了農(nóng)村物權(quán)與融資的有效結(jié)合。

　　三是信用信息對稱。產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會具有了解農(nóng)民的人品、信用、經(jīng)濟(jì)實力和管理水平的優(yōu)勢，以信用等級為主要標(biāo)準(zhǔn)吸納會員，并根據(jù)會員情況評議確定貸款額度，使大量隱藏于農(nóng)村社會和經(jīng)濟(jì)活動中難以量化的，而又有益于信貸決策的軟信息、無形資產(chǎn)嵌入信貸流程，使投貸雙方彼此信息對稱，既可以降低金融機(jī)構(gòu)信貸審核成本，也為金融機(jī)構(gòu)提供了優(yōu)質(zhì)的客戶源。

　　三、試點成效

　　試點以來，沅陵縣組建產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會產(chǎn)生了積極成效，主要體現(xiàn)在兩個方面。

　　一方面，破解了貸款難題，支持了產(chǎn)業(yè)發(fā)展。目前，沅陵縣已在馬底驛、荔溪、麻溪鋪、筲箕灣、杜家坪、七甲坪等鄉(xiāng)鎮(zhèn)分別成立了產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會，擁有會員400多人，共籌集信用保證金320萬元，獲年度銀行授信額度2800萬元，已為會員擔(dān)保獲得貸款2168萬元。如麻溪鋪鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會由40名會員籌集信用保證金20萬元，縣財政配套風(fēng)險基金20萬元，統(tǒng)籌建立了40萬元的合作性融資擔(dān)?；?，當(dāng)?shù)匦庞蒙鐒t按照1∶10比例，為其授信400萬元，已為會員發(fā)放貸款22筆256萬元，支持會員發(fā)展香菇、蔬菜、養(yǎng)豬等種養(yǎng)業(yè)，2017年戶均增收10萬元。

　　另一方面，優(yōu)化了金融生態(tài)環(huán)境，營造了誠實守信氛圍。自產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會組建成立，會員間就以地緣關(guān)系、熟人關(guān)系結(jié)成“信用共同體”。每位會員都會自覺約束自身行為，也會監(jiān)督其他會員遵守協(xié)會章程。此外，銀行根據(jù)信用情況調(diào)整信用額度、貸款利率的機(jī)制，讓守信的協(xié)會及其會員成為“金融寵兒”，享受到更多實實在在的優(yōu)惠，對營造誠實守信的社會氛圍也起到了激勵約束作用。

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